重疾险的一个大坑：轻症

时间：2025-04-10 00:20

来源：年轻吧

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重疾险的一个大坑：轻症

很多人觉得重疾险的理赔条件非常严苛，比如冠状动脉搭桥术，要求开胸才能理赔，再比如前段时间上新闻的“急性坏死胰腺炎开腹手术”，不开腹不理赔。

大多数消费者买重疾险都是冲着轻症和中症去的，不仅理赔宽松，而且缴费期间还能豁免保费。这样来看，轻症应该是重疾险里最良心的保障才对吧，为什么要说它坑呢？下面我们来扒开轻症的细节看看。

一、轻症理赔数据

前段时间弘康人寿发布了2019年半年报，公布了一些理赔数据，细看会发现一些意想不到的结果：

重点看看理赔件数占比数据：轻症占比总件数的0.6%，重症占比总件数的82.2%，为了方便观看，下面单独再截出来：

二、数据可参考价值

我们再严谨一些，看看是什么产品，健康一生A款，这款重疾险属于最早期互联网保险中超高性价比的重疾险，在当时确实卖疯了，这款重疾险是有重症和轻症保障的。得出结论：此数据有较强参考价值。

三、轻症问题全面解析

轻症，从名称来看，就有误导消费者的嫌疑，其实轻症并不“轻”，也没那么容易患病，市场中绝大多是轻症动不动就50种，绝大多数疾病都是用来凑数的，真正高发的轻症其实仅仅只是防范理赔纠纷的。

1、没有统一标准，很难避坑

轻症不像重症，受监管部门统一规范。全行业重疾险的25种高发重症，25种疾病一个都不能少，疾病名称不允许修改，每个疾病的理赔条件一个字也不能修改。而轻症和中症，各家保险公司可以自行设计，不仅疾病种类不一样，而且各家公司的赔付标准也有区别。

现在市场中主流产品的轻症一般都是50种了，如果你能把条款中50个疾病的赔付标准都看完，只能说你不是一般人。然后你不仅仅要看完这一款产品的50种轻症，还有跟其他产品对比，看看哪款产品的轻症赔付标准更好？因此，选择保险如果去对比轻症，就是一条死胡同，但是你不去研究确实又很容易掉坑里。

2、轻症的定价一定还没有触底

重症的定价很容易理解吧，重大疾病发生率是监管发布的，虽然时间很久了，但是它足够成熟，保险公司只需按照固定的依据来定价。同样的道理，轻症和中症不仅仅是没有理赔标准，而且也没有标准的发生率，各家保险公司没有可参考的依据，有点像是“靠感觉”。

3、轻症并没有你想象的那么容易患上

拿市场中热销产品的轻症来举例，下面是50中轻症列表：

每一种疾病的赔付标准，这里就不展开了，只看看种类。下面我们再次简化，把一些凑数的疾病暂时撇一边，把全行业公认的高发轻症挑出来：

极早期恶性肿瘤或恶性病变（也就是俗称的原位癌）不典型的急性心肌梗塞轻微脑中风（举例的这款产品轻症中并没有）冠状动脉介入手术（不开胸也可以赔了）心脏辨膜介入手术主动脉内介入手术

之前我写过一篇重疾险迭代史文章，最早期的重疾险是没有轻症的，轻症的出现主要目的是为了避免理赔纠纷，因为很多消费者不理解，为什么癌症一定要到“晚期”才能赔钱？为什么搭桥手术不开胸就不能赔？这两个问题是最大的保险理赔纠纷，也是目前的重疾产品中轻症中最高发的疾病种类。所以，各家保险公司的轻症设计，可以说都是套路，绝大部分疾病都是用来凑数的，真正高发的轻症也只是为了安慰消费者。

4、轻症并不具备重疾险的意义

不要忘记了重疾险的意义是什么，一旦发生影响生命的、治疗费用昂贵的疾病，保险公司可以给你一笔救命钱。治疗后，这笔钱省下的部分可以用来补偿收入损失，从而安心养病。那么轻症呢？完全失去了购买重大疾病保险的意义，也就是赔点钱有个心理安慰而已。

5、轻症豁免其实也是心理上感觉舒服

这个问题有点复杂，举个例子：30岁女性投保某款含轻症中症的重疾险，30年缴费，50万保额至终身，不附加一切附加险，每年保费是5255元，自带中症和轻症豁免。其中轻症赔付保额的40%，也就是说假设买了第25年发生轻症理赔，一次性赔付20万，然后后期的保费全部不用再缴费了，保单继续有效至终身。后期保费一共是5255元乘以5年=26275元。也就是轻症理赔总获得22.63万元。

其实拿出险举例的，都感觉特别划算，而事实上，轻症豁免也就是一个30年的定期保障而已，就像定期重疾险一样，很鸡肋。

首先轻症并不是你想象中的那么“轻”，那么容易就能患上其次是豁免的理赔款相当于分了29期来慢慢赔付给你最后，轻症豁免虽然是自带的，但并不是免费的，都算在总保费里了

四、轻症的价值如何衡量

以前有人认为轻症的保费最多只能占比重疾的20%。看了今天的数据后，我的建议是不要买含轻症的，完全不值钱。预算少，果断买不含轻症的，预算高，就把重症的保额尽量买高点。轻症的保障完全可以用医疗险来取代，10万左右的医疗险保额就足以，或者选择风险自留，把保费用在刀刃上，多买点重症保额，只做救命之需。

五、写在最后：

重疾险本身只是很简单的一款产品，原本为了解决理赔纠纷而设计的轻症，这些年慢慢被玩坏了。所有的产品套路都是看似保费增加了一点点，但又让人感觉保障增加了很多，更划算了。

随着市场竞争的加剧，保险公司们不断“创新”，设计出了2次轻症、3次轻症.....7次轻症，然后又出现了中症、2次中症、3次中症，2次癌症、3次癌症。还有已经被叫停了的“前症”。重疾险发展至今，越来越多的保障，越来越贵的保费，其实已经脱离了重疾险的本质意义。名字何必再叫重疾险呢，干脆设计一款均衡费率的终身医疗险出来，但是又没哪家公司敢，规则也暂时不允许。我认为重疾险产品发展到现在，是不是应该都冷静下来，返璞归真、化繁为简，让消费者少花点冤枉钱。